Неверный выбор в страховании возможен в ситуации гетерогенного с точки зрения степени риска населения и единообразной, одинаковой для всех премии. В страховании депозитов высокорискованные фирмы не могут явно купить большее страховое покрытие, поэтому они покупают его косвенным образом, принимая больший риск за счет субсидий, предоставляемых фирмами с низким риском.

В 1934-1988 гг. премия за страхование депозитов была фиксированной и составляла 0,083% средних депозитов банка на внутреннем рынке, или 8,3 цента на каждые 100 долл, таких депозитов. В середине 1989 г. премия была увеличена до 12 центов, а в 1991 г.— до 15 центов (минимум)54, однако и в этот период она явно не связывалась с риском, характерным для данного банка. Вспомним, однако, что федеральная тройка FDIC/OCC/OPC через инспектирование и контроль взимает условные комиссионные со всех застрахованных банков и особенно высокорискованных. Начиная с 1991 г., FDIC получила право увеличивать при необходимости размер премий относительно установленного минимального уровня (эффективная ставка в 1991 г. составила 21,25 цента, а в 1992 г. — 23 цента). С 1993 г. FDIC перешла к назначению премии с учетом риска: премии, выплачиваемые банками, составляли теперь от 23 до 31 цента. Эффективная ставка в 1993 г. равнялась 24,4 цента, в 1994 г. — 23,6 цента. Суммарный доход FDIC от премий за страхование (поступающих в B1F) в 1994 г. составил 5,6 млрд долл., этот показатель ниже исторического максимума, зафиксированного в 1993 г. 5,8 млрд долл. В 1995 г. ставка премий была сокращена до 4,4 цента на 100 долл, застрахованных депозитов, и премии за страхование в размере 1,5 млрд долл, были рефинансированы в сентябре. Доход от FDIC-страхования составил в 1995 г. 2,9 млрд долл., в 1999 г. 35 млн долл.