FDIC выделила четыре слабых места текущего состояния системы и предлагает принять своевременные меры по ее корректировке. Страхование депозитов осуществляется двумя страховыми фондами, цены которых в теории могут быть неодинаковы; ценообразование страхования депозитов неэффективно, поскольку не учитывает риска; премии за страхование депозитов повышаются в самый неподходящий момент делового цикла; наконец, величина страхового покрытия не связана очевидным образом с инфляцией.

Исправляя недостатки системы, FDIC рекомендует принять следующие меры.

1. Фонд страхования банков (BIF) должен слиться с Фондом страхования сберегательных ассоциаций (SAIF).
Объединенный фон будет обладать большей силой и предотвратит дестабилизирующий эффект, возможный в ситуации, когда один фонд требует, а другой не требует’ притока премий. Характерно, что в настоящее время у многих банков и сберегательных учреждений имеются депозиты, часть которых застрахована в B1F, а часть — в SAIF. Слияние фондов также заметно упростит отчетность и бухгалтерию как самих фондов, так и FDIC.

2. Должны быть упразднены ограничения, запрещающие FDIC назначать некоторым организациям страховые премии, исходя из их степени риска; FDIC, вне зависимости от состояния своих фондов, должна регулярно назначать премии с учетом риска. Чтобы минимизировать риск, стоит купить тахограф стоимость которого конечно высока, но с его помощью можно проводить высокоточное обследование.

В настоящее время закон не позволяет FDIC назначать страховые премии банкам, имеющим высокую капитализацию и рейтинги регуляторов в периоды, если фонд страхования превышает установленный коэффициент резервов в размере 1,25% застрахованных депозитов, или 1,25 долл, на каждые 100 долл, застрахованных депозитов. Сегодня 92% индустрии не оплачивает страхования депозитов, более 900 банков, получивших лицензии в последние пять лет, никогда не платили страховые премии. Такая система, во-первых, недооценивает риск и, во-вторых, не проводит эффективной дифференциации банков исходя из степени риска. FDIC должна получить право назначать премии с учетом риска всем организациям — мера, предложенная в законе о банковской реформе 1991 г. (FDICIA).