Истерика средств массовой информации по поводу «закредитованности» населения достигла ушей Президента РФ. И вот он уже дает поручение Правительству в течении 2-х месяцев проработать вопрос о целесообразности ограничения максимальной ставки по потребительским кредитам. К 1 октября Правительство должно представить свои предложения.
 
Истерия не нова. Почти год назад мы писали о том, что депутаты Госдумы планируют ввести ограничения по кредитам для населения. Тогда же мы указывали на то, что соотношение объемов кредитов к реальным доходам населения в России чрезвычайно низкое – в районе 19%, в то время как в развитых странах этот коэффициент превышает 100%.
 
Что то изменилось? По данным ЦБ РФ объем кредитов, предоставленных банками населению, за 5 месяцев этого года увеличился на 10,9%.  Доходы населения за этот же период выросли на меньшее количество процентов, однако соотношение долг/доходы лишь слегка перевалил за 20%-ный рубеж. То есть уровень кредитной нагрузки незначительно вырос, однако всё еще в разы ниже чем в развитых странах.
 
Понятно, что в России очень большая доля краткосрочных кредитов, в отличии от Запада, где львиная доля кредитов населению приходится на ипотеку и автокредиты. Выдавая краткосрочные кредиты населению, российские банки сетуют на отсутствие «длинных» ресурсов. Лукавство заключается в том, что общая масса привлеченных вкладов населения стабильно растет, даже в кризисные годы, и даже если вкладчик забирает из банка свой вклад – на его место приходят 2 новых вкладчика. Практически, вклады населения в банках – «вечный» пассив, и разговоры об отсутствии «длинных» денег – апология не умения управлять временными рисками.
 
Банкам следует задуматься об удлинении сроков выдачи потребительских кредитов до 5-10 лет. Уменьшая сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока выдаваемого кредита, банк снижает самый главный риск – неплатежа по кредиту.
 
Установление ценовых ограничений по кредитам – путь в никуда. Это генетическая память советского прошлого, ностальгия пор предсказуемости и порядку. Не только российский, но и мировой опыт доказывает, что любые ценовые ограничения свободных рынков ведут к образованию чёрных и рынков и их криминализации.
 
Если Центральному банку хочется регулировать процентные ставки по кредитам, пусть он лучше введет повышенные резервы по кредитам с высокой процентной ставкой – в соответствии с повышенным кредитным риском для этих кредитных продуктов. Существуют десятки других гибких способов рыночного регулирования. Надо просто работать.